南海农商银行肖光：地方中小银行高质量发展体系研究

南海农商银行党委书记、董事长  肖光

党的二十大报告提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，是中国式现代化的本质要求。2023年10月30至31日召开的中央金融工作会议强调，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动金融高质量发展等工作部署，对金融高质量发展提出了新的更高要求。当前，我国银行业发展面临的内外部环境复杂，地方中小银行如何强化顶层设计，积极应对各种挑战，顺应经济的发展需求，走出一条适合自身经营特色并塑造差异化竞争优势的高质量发展道路，已成为其面临的新课题。经过系统总结“十三五”以来服务地方、转型发展的本地实践和经验，并结合外部同业先进经验，南海农商银行创新提出地方中小银行高质量发展体系，从发展体系、发展重点和关键任务等方面，为地方中小银行高质量、可持续发展提供借鉴和参考。

>>> 深刻理解推进

地方中小银行高质量发展的重大意义

地方中小银行作为金融生态链的一环，是我国银行业体系的重要组成部分，是服务和支持广大城乡居民、“三农”和中小微企业、地方经济发展的重要力量，其高质量发展对服务实现中国式现代化有重要作用。

从时代方位来看，金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。地方中小银行肩负着服务地区现代化建设、推动地区经济高质量发展的历史使命，必须深刻把握金融的本源与发展规律，立足于对中国式现代化金融的本质要求和金融发展趋势的深刻认识，全面推进自身高质量发展，稳步形成独具特色的差异化发展之道，为中国式现代化建设贡献自身力量。

从地位作用来看，金融是现代经济的核心，也是实体经济的血脉。在现代银行体系建设不断推进的过程中，我国金融市场活力显著增强，以城市商业银行和农村商业银行为代表的地方中小银行取得了长足发展，已成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。在服务主体上，地方中小银行与地方经济发展休戚与共，是地区金融供给的重要来源；在业务特点上，地方中小银行在推进普惠金融发展、推动乡村振兴、改善民生、促进共同富裕等方面都发挥着积极作用。国家金融监督管理总局的数据显示，截至2023年9月末，我国城商行总资产为54.28万亿元，占银行业金融机构总资产的比例为13.2%；农村金融机构（含农商银行、农合行、农信社及新型农村金融机构）总资产为54.26万亿元，同样占银行业金融机构总资产的13.2%，二者合计已逾我国银行业总资产的四分之一，是推动我国高质量发展的重要力量。

从内涵特点来看，从党的十八大提出“健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”，到党的十九大将金融纳入“产业体系”范畴，要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”，再到党的二十大作出“深化金融体制改革”“健全资本市场功能”等重要部署，中央金融工作会议提出金融强国建设任务，党中央对金融工作作出了一系列战略部署。根据习近平总书记提出的“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的金融工作三大任务，地方中小银行的“高质量”应该体现在三个方面：突出政治性和人民性，即牢固树立“金融为民”理念，面向经济主战场、面向国家战略需求、面向民生实际需要，具有心怀“国之大者”的战略定力与毅力，坚持党对金融工作的领导，全面贯彻落实党中央决策部署，不断提升金融服务的普惠性，守牢金融风险底线，增强推动高质量发展的责任感、使命感及紧迫感；突出服务性和创新性，金融业说到底还是服务行业，尤其地方中小银行是金融“活水”，是精准润泽实体经济的毛细血管，更联系着千家万户、联系着民生、联系着百姓生活，要把长期以来坚守的以客户为中心的理念导向上升到金融为民的高度，以解决人民最关心、最急迫的金融问题为根本出发点，在服务地方产业发展、服务制造业提质增效和满足人民消费需求等方面发力，打破思维定式，不断破解业务发展瓶颈，通过产品创新、流程优化、技术提升，为客户提供更优质、更贴心的金融服务；突出安全性和地域性，中央金融工作会议提出，地方中小银行要立足当地开展特色化经营，因此，地方中小银行要结合地区经济发展、城乡一体化发展的优势以及自身资源禀赋，始终保持经营发展的韧性，统筹发展与安全，一方面要强化金融服务功能，聚焦特色化经营，把服务地方实体经济作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，走深走实特色化经营发展道路；另一方面要提高防范化解金融风险的能力，在稳增长的基础上防风险，在推动高质量发展中防范化解风险。

>>> 地方中小银行高质量发展

面临的主要问题和制约因素

当前，世界正在经历百年未有之大变局，地方中小银行面临着战略机遇和风险挑战并存的局面，不确定性因素显著增多。

规模增速放缓，可持续增长面临较大挑战。受地方经济周期和信用周期影响，以及大行业务下沉争夺优质资源，地方中小银行面临更加严峻的生存环境，规模增速进一步放缓，尤其是农村金融机构，在银行业中的资产规模占比波动下降，从2021年末的13.5%降至2023年9月末的13.2%，资产规模增速从2021年末的9.87%降至2023年9月末的9%，略低于行业增速0.5个百分点。同时，地方中小银行受经营区域、客户结构等因素影响，资产质量风险在多数时间都高于行业平均水平，资本补充压力较大。

市场竞争加剧，构筑核心竞争力极为迫切。从收入结构来看，地方中小银行仍是依赖利差型业务的传统金融机构，息差收入仍占据主导地位，中间业务收入占比显著低于国有大行和股份行，且占比逐年下降。一方面，受利率市场化进一步推进、减费让利政策持续、负债端成本上升等因素影响，农商行净息差持续收窄，从2021年的2.33%下降至2023年6月末的1.89%，累计下降0.44个百分点，并连带影响资产利润率同比下降0.03个百分点，盈利能力呈现下滑趋势。另一方面，受业务资质限制，供应链金融、财富管理、投行业务等创新型产品发展滞后，存在产品类别不丰富、业务专业化能力不足等问题，未能形成差异化竞争优势。

数字化转型不足，全方位赋能业务有待加速。囿于资金投入、人才培养和专业技术能力，近年来地方中小银行虽然积极发力数字金融，但金融科技发展仍处于初级水平，普遍存在顶层设计不足、系统水平不高、数据能力不强等问题，金融科技发展的基础空间、场景等短时间内难以追赶大型商业银行。

合规经营能力承压，党管金融基础需要进一步夯实。近年来，中小银行在业务发展模式、公司治理、风险抵御能力等方面存在的一些弱点开始显露，部分银行出现了风险事件和腐败个案。中央金融工作会议特别关注到中小金融机构的风险，提出要严格中小金融机构准入标准和监管要求，及时处置中小金融机构风险。对于地方中小银行来讲，加强党对金融工作的领导，加强法人治理，提升适应强监管的合规经营能力也是当前面临的重要挑战，金融反腐和清廉文化建设任重道远。

>>> 探索构建地方中小银行高质量发展体系

随着高质量发展成为时代主旋律，地方中小银行外延扩张式发展难以为继，亟需通过自身内涵集约式的深化改革，解决制约高质量发展的关键问题，找到高质量发展的展业模式和路径，不断提升自身的核心竞争力。

作为地方中小银行的一个缩影，南海农商银行扎根地方70余载，始终坚守本源、专注本业，切实发挥地方金融主力军作用，在拼经济的浪潮中为地方高质量发展贡献中坚力量，在服务实体经济中拓展服务的深度、广度和提升服务的含金量，在促进乡村振兴和满足人民美好生活追求上加强产品创新和服务，不断探寻适合自身经营特色并塑造差异化竞争优势的高质量发展道路，提出“1+3+3+6+8+8”高质量发展体系，即“树立一个中心、筑牢三大基石、遵循三大导向、坚持六项原则、构建八大支柱、推进八大工程”。

图1 南海农商银行“1+3+3+6+8+8”高质量发展体系

要树立“一个中心”，就是要“坚持中国式现代化地方金融高质量发展道路”。一是坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻把握金融工作规律，深化对金融工作政治性和人民性的认识，坚定不移走中国特色金融发展之路。二是以金融技术、金融管理、金融服务、金融创新的现代化支持助力中国式现代化建设，不片面追求质量、规模、效益、效率单方面的发展，而是坚持金融为民的价值取向，坚守地方金融主力军定位，将“质量、规模、效益、效率”均衡协调发展统筹到服务中国式现代化建设的大潮中，努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的发展。

要筑牢“三大基石”，就是“党的领导、公司治理和金融监管”。站在新的历史起点，面对内外部经营环境的新形势、新变化、新挑战，党的领导、公司治理和金融监管是新时期地方中小银行实现高质量发展的三大基石。其中，党的领导是做好金融工作的最大政治优势，规范有效的公司治理是金融机构稳健发展的前提，严格执行监管要求是金融机构稳健发展的底线。要通过发挥三大基石效应，致力达成规模、质量、效益、效率协调发展的高质量发展，近、中、远期目标协调发展的高质量发展，社会监管股东员工和客户满意的高质量发展，具有清晰准确的发展定位和战略的高质量发展，以及法人治理清晰，盈利能力、市场地位和客户基础稳定的高质量发展。

要遵循“三大导向”，就是“市场化导向、普惠导向、合规导向”。地方中小银行所有的经营决策和管理发展一要坚持市场化导向，坚持有所为有所不为，实现治理结构可持续，资源配置可持续，商业模式可持续，积极探索ESG金融实践，实现经济效益、社会效益和生态效益有机融合；二要坚持普惠导向，坚持全面践行普惠金融价值追求，体现金融工作的政治性和人民性，让基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善；三要坚持合规导向，坚持依法合规经营，深入推进制度治行，严格管控资产质量生命线，创新不良资产处置模式，压实内控案防管理，全力稳住经营发展、稳住资产质量、稳住监管评级，在风险管理中创造长远价值。

要坚持“六项原则”，包括“金融为民、守正创新、以人为本、质量为纲、合规经营以及自我约束”。

一是坚持金融为民。贯彻落实各级政府和上级监管部门的各项要求，找准金融工作的历史方位和时代定位，努力实现客户全域覆盖，聚焦人民各种金融需求，提供高质、高效、公平的精益化品质服务。

二是坚持守正创新。坚持守实体经济之正，守服务“三农”之正，守金融为民之正，守普惠金融之正；创新机制体系、服务模式、产品矩阵，通过注重理论创新、制度创新、模式创新、产品创新、技术创新，为业务发展不断赋能。

三是坚持以人为本。坚持党管人才原则，在挖掘人才方面不断增强活力、提高效能，千方百计造就人才。

四是坚持质量为纲。坚持金融支持经济社会高质量发展和自身高质量发展并重，以高质量服务提高人民群众的金融获得感和提升实体经济的金融供给质量，同时聚焦规模、质量、效益、效率平衡发展，打造高质量的标杆银行。

五是坚持合规经营。不断建设扎实、严密、有效的合规内控体系，进一步从体系上、机制上、职能上强化合规内控体系的有效性、针对性、独立性，保障合规经营和可持续运营。

六是坚持自我约束。坚持制度治行，靠制度管人、靠制度管权、靠制度管事，加强自我约束的职能建设和能力提升，牢牢树立自我约束意识。

构建“八大支柱”，主要是从“治理体系、管理体系、业务体系、风控体系、服务体系、数智体系、创新体系、文化体系”着手，持续提升管理的有效性和完备性。

一是构建完善的治理体系。构建具有中国特色的公司治理组织运行机制，有效规范股东股权和关联交易管理，推动形成高效透明的信息披露，优化完善激励约束机制，全面推进集团化发展。

二是构建精益的管理体系。强化战略引领，推动组织改革；优化人力机制和人才结构，构建专业化的人才支撑体系；坚持“战略导向、价值驱动和精益管理”三位一体，科学优化资源配置机制体制；推动全行内部效能治理，提升行政运转效率；以建设“全行共享运营服务平台”为核心，提升运营响应效率。

三是构建领先的业务体系。在业务发展层面，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融、产业金融、三农金融、消费金融、社区金融等九大专业领域重塑业务新体系，努力开辟新赛道、创设新模式、贡献新增量、跨越新台阶；在客户经营层面，树立银行金融资产规模（AUM）和客户融资总量（FPA）理念，建立全渠道、全客户、全生命周期客户维护机制，扎实推进客群倍增计划，以新思维、新路径、新方法、新技术再创新成绩。

四是构建稳健的风控体系。正确处理风险管理与业务发展的关系，推进全面风险管理体系建设，全面深入推进制度治行，加强资产质量管控，强化内控案防管理，加大先进风控技术应用力度，形成主动管理型的风控理念，实现风险管理创造价值。

五是构建优质的服务体系。充分发挥网格化服务和网点阵地优势，优化支行展业阵型，优化总行管理及服务阵型，推动线上线下全渠道融合，创新客群运营新模式，优化全业态、全渠道、全产品的客户旅程，注重消费者权益保护，让优质服务成为鲜明标签。

六是构建先进的数智体系。夯实科技能力、数据能力两大数智体系底座，实现对全行全领域数智化的基础支撑；构建数字化经营、数字化运营、数字化管理三大业务经营管理数字化通用能力；构建重点业务和管理领域的专用数字化能力，推进全领域数字化转型，积极建设数智银行。

七是构建多维的创新体系。注重理论创新、制度创新、模式创新、产品创新、技术创新，以创新破解发展难题，不断提升核心竞争力。

八是构建崇尚实干的文化体系。践行“敢为、敢闯、敢干、敢首创”的“四敢”精神，激发团队敢为，激励团队敢闯，助推团队敢干，引领团队敢首创，营造为担当者护航、为改革者鼓劲、为实干者撑腰、为创新者开道的良好氛围。

推进“八大工程”，就是要进一步聚焦“党建引领融合发展与组织再造建设工程、全领域数字化经营和核心系统建设工程、高质量发展人才梯队建设工程、企业核心竞争力重塑工程、先进企业文化凝聚发展之魂建设工程、制度治行与执行力强化工程、客群培育与服务体系再造工程、质量强企建设工程”等领域。

一是推进党建引领融合发展与组织再造建设工程。就是要坚定不移地加强党的领导，促进党建引领与经营发展工作深度融合，推动组织模式不断转型发展，组织体系设计与全行发展战略有效统一；同时，要打造强有力的学习型组织，鼓励全行上下主动学习、习惯学习、持续学习，形成互相鼓励、互相带动的学习风气，以整体高质量学习推动高质量发展。

二是推进全领域数字化经营和核心系统建设工程。全领域数字化经营是银行核心竞争力的重要部分，要全力推进支撑全行数字化经营的企业级数字化能力建设，积极推进业务经营管理数字化，一体化打造数字化经营体系，持续增强数据能力，有效提升科技能力，打造数智银行。

三是推进高质量发展人才梯队建设工程。人才是银行高质量发展的基础，牢固树立“人才是第一资源”理念，凝心聚力开展人才梯队建设工作，以人才支撑全行新一轮高质量发展需要；营造“尊重劳动，尊重知识、尊重人才，尊重创造”的良好环境，千方百计造就人才、成就人才，打造人才发展引擎。

四是推进企业核心竞争力重塑工程。创新是企业的核心竞争力。要巩固提升地方中小银行的总部优势，加快建立强有力的创新组织模式与长效机制，积极进行数字化打法和运营转型，丰富完善企业级产品货架，探索多种金融技术的融合运用和场景建设。

五是推进先进企业文化凝聚发展之魂建设工程。要始终把先进企业文化建设作为高质量发展重要基础工程不断推动，以正确的用人导向引领全行营造干事创业的先进文化，以先进企业文化体系建设推动全行高质量发展走在前列，以社会主义核心价值观指引企业前进方向。

六是推进制度治行与执行力强化工程。坚持制度治行是银行规范化、有序化运作的重要保障。要牢牢把握全面从严主题主线，推动完善中国特色现代企业制度；扎实推进制度体系建设，健全行内制度管理体系；落实制度执行管控，形成制度管理长效机制。

七是推进客群培育与服务体系再造工程。客群培育与服务体系再造是“创新赋能高质量发展”的重要依托，事关地方中小银行高质量发展新动能培育、新引擎打造。要在推动客群倍增中坚守金融为民理念，以现代大数据和供应链金融服务再造大公司、大零售、大普惠、大运营、大风控体系，以追求普惠价值推动城乡区域融合发展。

八是推进质量强企建设工程。站在新起点上，我们要致力于通过质量强企，为质量强市、质量强省、质量强国贡献地方中小银行力量。要提升服务质量，提高人民群众金融获得感；提升品牌质量，有力提升对地方经济的金融供给；提升发展质量，平衡好规模、质量、效益和效率。

面对新征程、新使命、新任务，地方中小银行及每位员工都是这一重大历史进程的见证者和参与者。我们要以中国式现代化理论创新成果为指导，以金融之力推进地方经济与自身高质量发展，持之以恒提高中小银行服务于地方现代化进程的含金量。

（作者系南海农商银行党委书记、董事长 肖光）

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